客人之死

認識愛鳳及她丈夫已經是十多年前的事了。那時候，他們剛結婚，還未有孩子。去年，當他們辦理自住房屋的重新貸款時，他們已育有兩個小孩，大女兒十二歲，小女兒八歲多了。「我們想把現有的利息調低，還希望把三十年的還款期改作十五年。」。

按照他們的經濟入息條件，貸款還款期改作十五年是沒有問題的，我提出了以下的意見:

(一) $300,000 三十年還款期如按5.5% 利息計算，每月還款$1,703.37; $300,000 十五年還款期如按5%利息計算，每月還款$2,372.36。若然選擇了三十年還款期，雖然利息高半厘，但若然他們每月供$2,372.36，不到十六年，$300,000的貸款也償還完滿了。

(二) 他們提問，「那我為什麼不乾淨俐落地採用還款期十五年？」答案是：他們如果多買一幢房子，把現有的房子出租的話，假如月租金是$2,000，這幢房子便可以自供自給了。因為三十年還款期每月也只不過是付$1,703.37吧。

(三) 他們還年青，工作的日子豈止十五年呢？一幢房子的貸款利息，總可以為他們抵销一點入息稅。因此，强行要在十五年內還清房貸，在稅務方面沒有太大益處。

這兩個小夫妻最終都是選擇了十五年的貸款計劃，我明白及尊重他們的決定，「我們想十五年後便退休了！」﹐ 這是愛鳳丈夫愛力仕給我最後的一句話。

時間又悠悠地溜走，愛力仕在上月某一個清晨，心臟病發突然離世了，享年四十三歲。大家收拾哀傷的心情後，愛鳳希望我為她做幾件事：

(一) 把房屋貸款改為三十年期。她沒有了另一半的收入，獨力難支。

(二) 丈夫逝世後，才發現人壽保險及公司退休金的受益人不是妻兒，還是愛力仕的父母。她希望尋求法律意見，她不知道那是否他的意願，或是婚後忘記了。

(三) 她希望我可以與讀者分享她理財的經驗。

人生的變數是無盡，也是無奈罷。