個人信用評分高低的成因

美國三間信用機構, Equifax, Experian 及TransUnion 收集消費者過去的數據後，由FICO 軟件程式來編寫信用評分報告。但因為三間信用機構都透過不同的渠道取得資料，數據往往會出現不相符的情況。因此，每一個人便有三個信用評分，而代表分數，往往是三個信用評分的中間數。

法律允許美國居民每一年免費審查個人的信用報告。居民可以通過網站AnnualCreditReport.com獲取每年一次的免費信用評分。平常的日子，個體的信用評分信息便需要向美國三間信用機構附費才可。此外，Fair Isaac 機構也使用Equifax和TransUnion的數據，直接出售FICO報告給消費者。

至於信用評分是怎樣構成？

圖表來源 Wikipedia free encyclopedia

請參閱圖表。這是美國貸款機構使用的FICO比分近似構成成因。個人信用評分是通過考慮到每一個人在財政歷史上，各種各樣的因素，從而設計測量違約風險。雖然怎樣計算信用評分仍是保密，但FICO透露了以下被衡量的組份供大家參考：

一) 35% 分期償還紀錄－如果您在抵押、信用卡或者買車貸款逾期付款，那可能導致FICO比分下跌。按時付款可以增加消費者的FICO比分。有一位朋友問，若然他房子不再供款給銀行，對信用評分有多大的影響？普遍來說，三十日遲交付款比分會降低40 - 110分，九十日遲交付款比分會降低70 – 135 分，銀主盤或短售紀錄比分會降低 85 - 160分，最後破產比分會降低130 - 240。

二) 30% 信用效用 - 當前周旋債與可利用的週轉信貸限額比例。例如，每一個月您在信用卡平均用五百元，但週轉信貸限額上限有一萬元；恭喜您 ﹗ 您在信用效用的比例上該贏取頗高分數。

三) 15% 信用歷史 - 如果擁有悠久的消費信貸歷史，而又按時付款，那對您的FICO比分可以有一個正面的影響。

四) 10%信用類型 – 消費者的信用類型和組合健康嗎？您有多少分期付款賬戶？周轉性賬戶？和通融資金借貸呢？

五) 10% 最近被調查信用次數或最近新增的信用量 - 在短期內申請許多新的信用是被認為是高危。若然在一個短週期內詢問購物抵押或汽車貸款，這類型的查尋是不會令他們的比分降低。

除了以上的成因外，亦有其他特別因素會影響到信用評分的；例如法庭判決的所有債務、稅務扣押、或者類似懲罰性的債務。若然這等紀錄是發生在不久前，情況便更糟了。

FICO信用評分的分數由300分開始至850分為最高分數。

您知道自己今天的得分嗎？